Antes de pedir: revisa tu presupuesto y las alternativas
Un préstamo solo ayuda si el mes de la devolución puede con él. Te proponemos un método sencillo para comprobarlo y las alternativas que conviene mirar primero.
Antes de pedir un préstamo, calcula tu margen en el mes en que tendrás que devolverlo: ingresos seguros menos gastos fijos, gastos imprescindibles y un pequeño colchón. Si el total a devolver no cabe con holgura en ese margen, el préstamo trasladará el problema al mes siguiente. En ese caso, valora primero alternativas: pedir un aplazamiento a quien te cobra, un anticipo de nómina, ayuda de tu entorno o de los servicios sociales.
El método en cinco pasos
Ingresos seguros del mes de la devolución
Solo los que ya sabes que llegarán: nómina, pensión, prestación, facturas cobradas. No cuentes horas extra posibles ni pagos que dependen de terceros.
Gastos fijos
Alquiler o hipoteca, suministros, transporte, seguros, cuotas de otros préstamos, colegio. Revisa tu extracto de los últimos tres meses para no olvidar recibos.
Gastos imprescindibles variables
Comida, farmacia, combustible. Usa una cifra realista, no la del mes en que más ajustaste.
Un colchón para imprevistos
Una cantidad pequeña reservada: si la devolución se come también el colchón, cualquier imprevisto te deja sin margen.
Compara el margen con la devolución
Margen = ingresos − gastos fijos − imprescindibles − colchón. La devolución tiene que caber dentro del margen y dejar algo libre.
La herramienta de presupuesto hace estas cuentas en tu navegador. No guarda ni envía lo que escribes, y no decide si te conceden un préstamo: solo te enseña tu margen.
Un ejemplo con cifras
Un hogar ficticio, con importes redondos para seguir el método, valora un Minicrédito Lab de 300,00 € a 30 días, que supone devolver 340,50 €:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Ingresos seguros | 1.400,00 € |
| Gastos fijos | −850,00 € |
| Gastos imprescindibles | −320,00 € |
| Colchón | −100,00 € |
| Margen disponible | 130,00 € |
| Devolución del préstamo | −340,50 € |
| Queda libre | −210,50 € |
En este ejemplo la devolución no cabe: faltarían 210,50 €. Antes de decidir, conviene preguntarse si el gasto que motiva el préstamo se repetirá el mes siguiente. Si se repite, el préstamo no lo resuelve.
Señales de que no es buen momento
- Quieres pedir un préstamo para pagar otro préstamo.
- Te falta dinero todos los meses para gastos normales, no por un imprevisto puntual.
- Para devolver tendrías que dejar sin pagar el alquiler, la luz o la comida.
- Ya tienes recibos devueltos o avisos de impago.
- Te sientes presionado para decidir hoy.
En cualquiera de estos casos, un préstamo rápido puede empeorar la situación. El Banco de España recuerda que estos créditos suelen ser caros por su plazo corto y su tipo alto.
Alternativas antes de pedir
Hablar con quien te cobra
Si el problema es una factura concreta (suministros, un taller, un recibo de seguro), pregunta por un aplazamiento o un pago fraccionado. Muchas empresas lo ofrecen sin coste o con un coste menor que un préstamo, y es mejor pedirlo antes del vencimiento.
Anticipo de nómina
Si trabajas por cuenta ajena, el Estatuto de los Trabajadores (artículo 29.1) reconoce tu derecho a percibir anticipos a cuenta del trabajo ya realizado antes de la fecha de pago. No es dinero extra, es adelantar lo que ya has ganado, normalmente sin intereses. Pregunta en tu empresa cómo solicitarlo.
Familia o personas de confianza
Si recurres a tu entorno, pon por escrito el importe, la fecha y la forma de devolución. Evita que un favor se convierta en un conflicto.
Tu banco
Revisa si tu banco ofrece un préstamo personal o un descubierto autorizado y compara su coste total. Para el descubierto tácito en cuentas, la Ley 16/2011 limita la TAE a 2,5 veces el interés legal del dinero, aunque pueden aplicarse comisiones: pregunta antes de usarlo.
Servicios sociales
Si el gasto es básico (vivienda, suministros, alimentación) y no puedes cubrirlo, los servicios sociales de tu ayuntamiento pueden informarte de ayudas de emergencia. Su existencia y requisitos varían según el municipio y la comunidad autónoma.
Asesoramiento gratuito
Las oficinas municipales o autonómicas de consumo y las asociaciones de consumidores orientan sobre deudas, aplazamientos y reclamaciones sin coste o con un coste reducido.
Si ya tienes deudas difíciles de pagar
No esperes al vencimiento. Escribe a cada acreedor explicando tu situación y propón un calendario realista. Ten en cuenta que una deuda impagada puede acabar en un sistema de información crediticia si se cumplen los requisitos legales, lo que dificulta financiarte durante años. Si eres cliente de Creditolab, consulta qué hacer si no puedes pagar.
Cuando las deudas ya no se pueden pagar, el texto refundido de la Ley Concursal regula la exoneración del pasivo insatisfecho para personas físicas, conocida como «segunda oportunidad». Tiene requisitos y un procedimiento judicial; conviene informarse con un profesional o una asociación antes de iniciarlo.
Pide solo lo que necesitas, con la fecha en la que tendrás el dinero seguro, y revisa las condiciones con la lista de doce puntos. Nuestros principios están en crédito responsable.
Preguntas frecuentes
¿La herramienta de presupuesto decide si me conceden el préstamo?
No. Solo calcula tu margen en tu navegador. La concesión depende de la evaluación de solvencia de cada solicitud.
¿Cuánto colchón debería dejar?
No hay una cifra válida para todos. Piensa en el imprevisto más probable de tu mes (una reparación, una receta) y reserva al menos eso.
¿Es mejor un préstamo a plazos si no me llega para un pago?
Puede ayudar si la cuota cabe con holgura todos los meses del plazo, pero cuesta más intereses. Compáralo en la guía un pago o a plazos.
¿Puedo pedir un anticipo de nómina si soy autónomo?
El derecho del Estatuto de los Trabajadores se refiere a trabajadores por cuenta ajena. Si eres autónomo, valora negociar plazos con tus clientes o proveedores.
Fuentes y fecha de revisión
- Real Decreto Legislativo 2/2015, Estatuto de los Trabajadores: art. 29.1 (anticipos a cuenta del trabajo realizado) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: art. 20.4 (límite de la TAE del descubierto tácito) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Real Decreto Legislativo 1/2020, texto refundido de la Ley Concursal (exoneración del pasivo insatisfecho) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Ley Orgánica 3/2018, de protección de datos: art. 20 (sistemas de información crediticia) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: créditos rápidos (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
Revisión del contenido: 2026-11-14. Tarifa aplicada en los ejemplos: CL-2026.11.1.